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Wie bekommt man einen Kredit?


Nur wer kreditfähig und kreditwürdig ist erhält einen Kredit. Mit Abschluss des 18. Lebensjahres und dem Erreichen der Volljährigkeit ist gesetzlich jeder kreditfähig. Kreditwürdig ist man allein per erreichtem Mindestalter jedoch nicht. Über die Kreditwürdigkeit eines einzelnen urteilt die Bank.

Das Wort „Kredit“ geht auf das lateinische Wort „credere“ zurück, was „glauben“ oder „vertrauen“ bedeutet. Anders ausgedrückt muss der Darlehensgeber also darauf vertrauen, dass der Darlehensnehmer den gewährten Kredit sowie die anfallenden Zinsen zurückzahlen wird und somit des Kredites „würdig“ ist. Aus diesem Grund möchte der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit („Bonität“) des Kreditnehmers in Erfahrung bringen.

Darlehen Sicherheiten Darüber hinaus ist es üblich, dass sich der Darlehensgeber Sicherheiten einräumen lässt, sollte der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden. Solche Kreditsicherheiten sind für das Kreditinstitut auch im Fall einer Insolvenz des Schuldners verwertbar und müssen dann nicht mit anderen Gläubigern geteilt werden.

Bei Unternehmen und Selbstständigen wird obendrein noch ein sogenannter Rating-Wert ermittelt, der Aussagen über deren die Bonität und damit deren voraussichtliche Zahlungsfähigkeit zulässt. Dafür werden die Erfolgs- und Risikofaktoren des Unternehmens bewertet. Das Rating-Ergebnis kann als eine Art Benotung betrachtet werden, über die die Bank das Urteil fällt, ob die Bonität des Kunden gut oder schlecht ist. Im Gegensatz zur Bilanzanalyse, über die man Informationen über die Vergangenheit des Unternehmens ableiten kann, bewertet man mit einem Rating dessen finanzielle Zukunft.

Kreditsicherheiten
Personal- und Sachsicherheiten bilden die Kreditsicherheiten. Im Fall von Personalsicherheiten haftet eine Person auf Dauer mit ihrem gesamten Vermögen, und zwar indem sie eine Bürgschaft übernimmt oder eine den Kreditvertrag ebenfalls unterzeichnet („Sicherungsgesamtschuld“). Bei Sachsicherheiten unterscheidet man, ob eine bewegliche Sache (Sicherungsübereignung), das Verwertungsrecht an einem Grundstück (Hypothek plus Grundschuld) oder eine Forderung (Forderungsabtretung) an das Kreditinstitut übertragen wird. Kann der Kredit nicht mehr zurückgezahlt werden, hat die Bank das Recht, selbst von diesen Vermögenswerten Gebrauch zu machen.

Sicherungsübereignung
Diese Form von Sachsicherheiten wird von Privatleuten oft für eine Autofinanzierung eingesetzt. Im Falle von Unternehmen sieht eine Sicherheitsübereignung oft so aus, dass sich das Kreditinstitut Maschinen, Fahrzeuge oder Waren zu ihrer Sicherheit übereignen lassen. Rechtlich gesehen ist das Kreditinstitut dann Eigentümer dieser Gegenstände. Der Kreditnehmer kann zur Benutzung aber weiterhin frei über sie verfügen.

Will der Unternehmer einen oder mehrere Gegenstände jedoch verkaufen, so muss die Bank erst einwilligen. Die Sicherheitsübereignung hat für die Bank obendrein den Vorteil, dass kein anderer Gläubiger des Darlehensnehmers Zugriff auf diese Gegenstände hat, sollte es zu einer Zwangsvollstreckung oder einem Insolvenzverfahren kommen.

Beim Beispiel der Autofinanzierung ist es so, dass die Bank als Eigentümerin des Fahrzeugs den Fahrzeugbrief aushändigen lässt. Dadurch ist sie zusätzlich abgesichert, dass das Auto ohne ihr Einverständnis weiterverkauft wird. Der potentielle Käufer ist nämlich verpflichtet, sich beim Kauf den Fahrzeugbrief aushändigen zu lassen. Ansonsten hat er juristisch nicht „gutgläubig“ und damit nicht rechtswirksam das Eigentum an dem Auto erworben. Ein Autokauf ohne Übergabe des Fahrzeugscheins ist ungültig.
Autofinanzierung

Grundstücksverwertungsrecht
Juristisch sind Hypothek und Grundschuld nicht dasselbe: die Hypothek ist strikt „akzessorisch“ zu der durch sie gesicherten Forderung. Die Belastung im Grundbuch besteht also nur in der Höhe, in der die jeweilige Forderung noch offen ist. Bei der Grundschuld ist diese strenge Verbindung zwischen Pfandrecht und Forderung weniger ausgeprägt. Eine Grundschuld kann grundsätzlich auch ohne die gesicherte Forderung fortbestehen. Banken müssen demnach derartige Grundschulden nur auf eine ausdrückliche Verpflichtung im Vertrag (die „Sicherungszweckerklärung“) an den Eigentümer zurückgeben. Es ist also so, dass selbst wenn die Forderung beglichen ist das Grundpfandrecht nicht automatisch an den Eigentümer zurückfällt. Deshalb ist es in der Praxis so, dass die Banken im Vertrag statt einer Hypothek eine Grundschuld vereinbaren.

Wertvolle Tipps für Kreditwürdigkeit und Kreditsicherheiten
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Lehnt die Bank einen Kreditantrag ab, sollte man eine Begründung verlangen. Für das Gespräch sollte man sich Argumente bereit legen, die die Kreditwürdigkeit positiv darstellen.
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War man bei Kreditinstituten bei der Beantragung eines Kredites erfolglos, sollte man nicht auf unseriöse Kleinanzeigen reagieren, die sogar Kredite ohne SCHUFA versprechen.
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Hat man auf Druck eines Kreditinstitutes als vermögensloser Angehöriger eine Bürgschaft übernommen, sollte man sie rechtlich überprüfen lassen, ob sie nichtig ist.
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Ist man bereit, für das Darlehen eines Dritten Kreditsicherheiten anzubieten, sollte man niemals zusätzlich persönliche Haftung übernehmen, indem man der Bank eine Grundschuld auf sein Grundstück einräumt. Die entsprechende Klausel sollte im Vertrag umgehend gestrichen werden. Auf eine solche zusätzliche Sicherheit hat die Bank kein Recht, allerdings nur, wenn man es nicht per Unterschrift einräumt.
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Achtung wenn ein Kreditinstitut einen als Bürgen oder Gesamtschuldner haftbar machen möchte: unbedingt die Kreditsumme kontrollieren! Es kann sein, dass der eigentliche Schuldner den Kredit mittlerweile aufgestockt hat und die Bank einen nun für diese Gesamtsumme in finanziell Haftung nehmen möchte. Wer zu einem früheren Zeitpunkt für den Kredit eines Dritten gebürgt hat oder als dessen Gesamtschuldner fungiert, ist rechtlich nur für die vertraglich abgeschlossene Anfangssumme haftbar.
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Ist das Kreditverhältnis zur Bank bereits kritisch, sollte man neue Sicherheiten nur nach und nach gegen den von der Bank unterzeichneten Kreditvertrag freigeben.








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