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Kreditzusammenlegung: Rückzahlungsmodalitäten müssen sinnvoll vereinbart werden |
| Um Kreditangebote wirklich präzise und sinnvoll vergleichen zu können, müssen die Kreditnehmer von morgen zunächst einmal feststellen, wie hoch der Kapitalbedarf eigentlich genau ist. Und auch die eigenen wirtschaftlichen Verhältnisse sind für einen bedarfsgerechten Vergleich von großer Relevanz. Wieso dies so ist, liegt auf der Hand. Die Rückzahlung von Darlehen erfolgt in monatlichen Raten. Die Höhe dieser Raten wiederum muss so festgelegt werden, dass die Rückzahlung lückenlos ohne Ausfälle vonstatten gehen kann. Kommt es phasenweise zu Problemen bei der Ratenzahlung, müssen Kunden mit weiteren Kosten rechnen. Und zwar meist in doppelter Hinsicht. Zum einen wird das kreditgebende Institute eine Ausfallgebühr in Rechnung stellen. Darüber hinaus verursacht ein solcher Ausfall zusätzliche Kosten bei der Banken, die den Einzug der Ratenlastschrift aufgrund mangelnder Kontodeckung rückgängig macht. Beide Gebühren zusammen können recht hohe Kosten für die in solchen Momenten ohnehin stark belasteten Kunden bedeuten. |
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Umschuldungen helfen beim Abbau von Bürokratie und finanziellen Altlasten
Wenn Verbraucher Kreditangebote vergleichen, um einen Altkredit mit hohen Zinsen abzulösen, wissen sie in der Regel sehr genau, welche monatlichen Belastungen mit dem Haushaltseinkommen getragen werden können, ohne dass es zu Schwierigkeiten bei der Darlehens-Rückzahlung kommt. Solche Umschuldungen können im Übrigen zu einer erheblichen finanziellen Entlastung führen, wenn die Kredite in einer Zeit abgeschlossen wurden, als die jährlichen Effektivzinssätze noch wesentlich höher lagen im Durchschnitt. Es ist klar, dass der Gedanke an eine Ablösung alter Kredite vor allem bei hohen Finanzierungssummen immer wieder positive Veränderungen zur Folge haben kann. Dies kann etwa bei Immobilienfinanzierungen der Fall sein. Doch auch für Bürger, die mehrere Kredite aus der Vergangenheit abzahlen, ist die Umschuldung ein guter Ansatz. So können verschiedene Kredite durch ein einziges neues Angebot ersetzt werden. Zum einen können aufgrund solcher Bestrebungen die Gesamtkosten gesenkt werden. Zum anderen entlasten sich Verbraucher in bürokratischer Hinsicht, weil sie statt mehrerer Monatsabrechnungen in Zukunft nur noch eine einzige Rechnung vom neuen Kreditanbieter erhalten werden. |
Lange Laufzeiten und mangelhafte Bonität können zum Zinsanstieg führen
Kreditangebote vergleichen müssen Verbraucher schon aus dem einfachen Grund, weil nicht jedes Modell für jeden Kunden geeignet ist. Die Unterschiede zeigen sich bereits bezüglich der möglichsten Kreditsummen. Mancher Anbieter richtet sich mit seinem Produkt an Kunden mit geringem Bedarf. Solche Kleinkredite sind mitunter besonders günstig. Andere Darlehen erlauben Höchstsummen von deutlich mehr als 50.000 Euro. Beachten müssen Verbraucher auch die möglichen Laufzeiten. Wer zwar eine hohe Summe beantragen möchte, aber nur Mini-Raten abzahlen möchte, ist auf Angebote angewiesen, die besonders lange Laufzeiten ermöglichen. Dies kann zu höheren Zinsbelastungen führen. Einfluss auf die Höhe der Zinssätze hat bei den meisten Banken, dere Kreditangebote Interessenten vergleichen, die so genannte Bonität oder Kreditwürdigkeit. Diese Werte, die bei den Auskunfteien wie der Schufa, von Kreditanbietern abgefragt werden, beziehen sich auf das Ausfallrisiko. Schlechte Bonitätsergebnisse können zum Kostenanstieg oder gar zu einer Ablehnung des Antrags führen. |
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Kreditabsicherung – bei höhen Kreditsummen durchaus sinnvoll
Viele Anbieter, deren Kreditangebote Verbraucher vergleichen, erlauben Kunden in spe die Absicherung der Kredite über eine so genannte Restschuldversicherung. Diese verursacht normalerweise recht geringe monatliche Kosten, die meist von der Kredithöhe abhängen. Auf diese Weise schützen sich Kreditnehmer in den meisten Fällen sowohl gegen eine unverschuldete Arbeitslosigkeit als auch eine gesundheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit. Bei vielen Policen wird auch an den Schutz der Angehörigen gedacht. Hier ist eine Absicherung der Familie vorgesehen, falls der Kreditnehmer verstirbt. Mit einem solchen Gedanken beschäftigt sich niemand gerne, ratsam sind solche Überlegungen aber vor allem bei hohen Beträgen auf jeden Fall. Wenn Verbraucher Kreditangebote vergleichen, erfahren sie schnell, dass dieser Versicherungsschutz nicht verpflichtend für das Zustandekommen des Darlehensvertrages ist. Wer alles richtig machen möchte, tut als Kreditnehmer dennoch gut daran, sich im Einzelfall für den sicheren Weg zu entscheiden.
Kreditangebote vergleichen zu können, verlangt von Verbraucher ein ordentliches Maß an Vorbereitung. Vorschnelle Abschlüsse von Kreditverträgen können mit unnötig hohen Ausgaben verbunden sein, während clevere Antragsteller zuvor genau analysiert haben, welchen Bedarf sie auf der einen Seite genau haben und mit welchen Rückzahlungsvereinbarungen sie ihr neues Darlehen nicht nur günstig, sondern eben auch so sicher wie möglich abbezahlen können.
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